Электронные деньги и лапша от НБУ, разрешившего то, что и так было разрешено

Главное не содержание, а как подать

На днях Национальный банк Украины распространил пресс-релиз с утверждением, что с 13 февраля гражданам Украины разрешено получать из-за рубежа электронные деньги от нерезидентов через любые удобные для них международные системы интернет-расчетов на личные счета в украинских банках. Можно на карточные, или на обычные, текущие. Для этого, мол, достаточно, чтобы зарубежная интернет-система поддерживала такую возможность.

На самом деле постановление НБУ №65 от 10 февраля 2016 года, заявленное как очередная валютная либерализация, не более чем косметические правки нормативных документов со стороны регулятора. В действительности хвастать совершенно нечем. Уж лучше бы молчали.

Для сравнения приведем такой пример. Представим себе, что Кабинет министров утверждает изменения к Правилам дорожного движения, где вводит новые термины и уточняет старые. Например, обозвав народный термин «иномарка» так: «Зарубежное транспортное средство — это средство, выпущенное компанией-нерезидентом, приводится в движение при помощи двигателя и перемещается по дорогам общего пользования при помощи колес… Граждане Украины могут передвигаться на таком средстве по нашим дорогам, если подвеска их выдержит». И, после столь важного уточнения, распространяет пресс-релиз с заголовком, где громко заявляет, что Кабмин разрешил гражданам Украины напрямую покупать в зарубежных автосалонах иномарки и ездить на них (ведь ранее в явном виде об этом нигде сказано не было!). Но с условием: автосалоны-нерезиденты должны поддерживать услугу trade-in (обратного выкупа).

Что такое электронные деньги

Не буду цитировать сложные для восприятия нормативные документы НБУ, а сам принцип объясню на примерах.

Наверняка многим известны бумажные дорожные чеки, выпускаемые American Express, Thomas Cook. В упрощенном виде, это расписка (обязательство эмитента) о том, что компания (эмитент) взяла живые деньги и готова их отдать (погасить обязательства) по предъявлению чека. А другие компании (гостиницы, авиакассы, банки) готовы принять такой чек в качестве средства платежа. Своего рода именной заменитель наличных денег. Этот же чек, но в электронном виде, и есть пример электронных денег. Как пластиковые карты Visa Travel Cash Passport, конкурент бумажных чеков.

Но электронные деньги чаще существуют в безналичном виде — как виртуальный счет на балансе финансовой компании, такой, как PayPal или его британского конкурента Skrill (Moneybookers), российских «Яндекс.Деньги», Qiwi, выполняющих функции операторов по приему интернет-платежей, переводу электронных денег между счетами одной системы и выводу в кэш. Так вот, вывод денег из подобных международных систем, к счастью, не регламентируется актами Национального банка Украины. Платежная система сама определяет, какие инструменты она предоставляет своим клиентам по выводу денег, основываясь на законодательстве страны регистрации, технической и организационной возможности. Чаще всего такие системы предлагают вывести деньги на банковский счет по системе SWIFT или на карточку. Работать им с Украиной или нет — личное желание самой системы. Британская Skrill давно разрешает выводить средства на карты украинских банков, как и российская «Яндекс.Деньги». Ведь такой перевод на украинский счет ничем не отличается от обычного денежного перевода. Другое дело, что не все украинские банки поддерживают такую возможность.

Правда, НБУ считает, что все финансовые компании, если хотят полноценно работать на украинском рынке, должны зарегистрироваться в Украине и получить лицензии. С учетом «прогрессивного» настроения регулятора и неофициальной точки зрения чиновников на стоимость лицензий, очереди из зарубежных платежных систем не наблюдается. Яркий пример — система PayPal, виртуальные счета которой можно пополнять с украинских карточек и тратить деньги на покупки, а получать денежные переводы и обналичивать деньги — нет.

Страшная тайна

Придется раскрыть страшную банковскую тайну. Если на текущий или карточный счет в украинском банке зашел международный банковский перевод, то это никак не электронные деньги, а самые банальные безналичные доллары, евро и прочая валюта, для поступления которой использовались различные транспортные механизмы. Такие как SWIFT, системы переводов с карты на карту MoneySend Mastercard, Visa Money Transfer, Visa Direct и т. п. Можно писать какие угодно постановления НБУ, но природу движения денежных средств они не изменят.

На самом деле все просто. Любая система электронных денег при выводе из нее средств все равно пользуется услугами своего банка, для которого приказ «перевести 100 электронных фишек, титульных знаков, е-тугриков в такой-то заграничный банк» означает списать с реального денежного депозита системы в банке сумму, эквивалентную 100 условным единицам. В нашем случае, 100 долларов. И далее уже по международным системам взаиморасчетов (SWIFT или любой иной) движутся реальные безналичные деньги с коррсчета одного банка на другой. Были ли эти деньги в «первой жизни» электронными — можно лишь косвенно определить, если в реквизитах платежа найти имя финансовой компании, со счетов которой шел перевод.

Поэтому это величайшее «разрешение» НБУ получать из-за рубежа электронные деньги аналогично разрешению Госавиаслужбы стаям птиц пролетать над территорией Украины и иметь разрешение на посадку

Фрилансеры возмущены

Электронными деньгами чаще всего пользуются фрилансеры, предоставляющие услуги через интернет, и мастера hand-made, продающие за рубеж собственные поделки. Чтобы уменьшить комиссии за вывод денег (15–30 долл. за перевод), они обычно накапливают какую-то основательную сумму и затем делают перевод на свой счет в украинском банке. Комиссии можно было бы уменьшить, если бы зарубежные компании-эмитенты могли заключать прямые договоры с украинскими банками. Но такая возможность — только через «легализацию» в НБУ. Соотношение затраты/нервы/емкость рынка — явно не в пользу Украины. Благодаря чиновникам.

Пользователи социальных сетей на официальной странице Нацбанка в Facebook болезненно отреагировали на бравые заявления регулятора об очередной либерализации. Процитирую некоторые сообщения: «Скажите, когда я смогу получать деньги на PayPal?», «Зарубежным эмитентам электронных денег уже не нужно регистрироваться в Украине?», «Типа НБУ разрешил то, что и так никем не было запрещено. Последние два года он только этим и занимается в этой области и только на этом и пиарится», «Конкретики — ноль».

На время подготовки материала официальная страница НБУ в Facebook не содержала ответов на многочисленные вопросы пользователей соцсетей по данной проблеме. Молчание — золото, а золото — это валютный резерв, который просто так тратить нельзя.