Автогражданка: от хакеров электронный полис не спасет

Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности (ОСГПО), регулирующий правила игры на рынке автомобильного страхования, был принят в 2005 году, а обновляли его последний раз шесть лет назад. Понятно, что за это время накопилось немало проблем, требующих решения. Одна из наиболее актуальных — всевозможные «маневры» со стороны недобросовестных страховых компаний.

Зимой 2018 года появилась возможность оформлять полис ОСГПО онлайн, что должно стать серьезным препятствием на пути таких мошеннических схем. Второй шаг в этом направлении — законопроект №3670-д, который, по замыслу авторов, осовременит рынок автострахования, придав ему европейское направление. Но пока не совсем понятно, не ударит ли он именно по потребителям страховых услуг.

Прямое урегулирование — для всех без исключения

Чтобы обезопасить автовладельцев от ситуаций, когда страховая компания виновника ДТП не спешит выплачивать пострадавшему деньги, был внедрен пилотный проект прямого урегулирования. Речь идет о том, что потерпевшая сторона обращается за выплатой не в страховую компанию водителя-виновника, а в свою. И уже страховая компания пострадавшей стороны, выплатив деньги, выясняет отношения со страховщиком виновника. Но без подводного камня не обошлось. Оказывается, что так действовать можно только в том случае, если обе страховые компании входят в добровольную систему «Прямое урегулирование». Если же страховщик водителя-виновника не входит в эту систему, то пострадавшей стороне приходится обращаться именно к нему, а не к своей страховой компании.

Теперь практику прямого урегулирования собираются распространить на все страховые компании, работающие на отечественном рынке автомобильного страхования. «Это означает, что пострадавший в ДТП сможет обращаться за страховой выплатой непосредственно к своей страховой компании, а не к страховщику виновника аварии, как это происходит в соответствии с действующим в настоящее время законом», — пояснил «Ракурсу» генеральный директор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко. Он уточнил, что добровольный проект «Прямое урегулирование» работает уже больше года. Он объединяет 18 страховщиков, которые по сумме полученных премий аккумулируют 50% рынка ОСГПО. За это время возможностями системы воспользовались почти 8,5 тыс. водителей. Средний срок урегулирования (от даты ДТП до страховой выплаты) составляет 48 дней, что почти вдвое быстрее, чем по обычной системе (85 дней).

В МТСБУ говорят, что законопроект №3670-д является, по сути, новой редакцией профильного закона, где предусмотрено утверждение лучших европейских страховых практик. Часть из них уже действует, поэтому осталось только урегулировать фактические изменения, происходящие на рынке. «Помимо прямого урегулирования речь идет прежде всего о внедрении электронной формы полиса ОСГПО — когда каждый может заключить договор страхования через интернет, без необходимости распечатывать его на специальном бланке, — объясняет Владимир Шевченко. — Такая возможность появилась с февраля этого года, и за неполные четыре месяца ею воспользовалось уже более 5 тыс. водителей».

Электронный полис водителям в помощь?

Электронная версия полиса стала доступной украинским водителям с 7 февраля 2018 года, когда вступило в силу распоряжение Нацкомфинуслуг №3631 от 31 августа 2017 года, которым внесены изменения в Положение об особенностях заключения договоров ОСГПО. Оформить полис можно как самостоятельно — через сайт страховой компании, так и обратившись в ее офис или воспользовавшись услугами страхового агента. Механизм подробно прописан на сайте МТСБУ, там можно проверить, является ли выбранная вами страховая компания действительным членом этого бюро и участником проекта прямого урегулирования убытков.

Если законопроект будет принят, электронный полис постепенно вытеснит свой бумажный аналог. В то же время, как уверяют авторы документа, полного отказа от бумажного варианта пока не предполагается.

Заслон от мошенников, но не от всех

«Сегодня в Украине открыто более десятка дел за сбыт фальшивых полисов ОСГПО. Поэтому электронный вариант не только является удобным и быстрым способом оформления автогражданки, но и лишает водителя риска приобрести фальшивый полис, — убеждает Владимир Шевченко. — Водитель может самостоятельно выбрать страховщика, даже если в его городке или поселке нет представителя этой компании, и заключить договор. Проверка электронного полиса осуществляется полицией через запрос в нашу базу данных или в телефонном режиме».

В настоящее время существует практика, когда агенты продают водителям полисы обанкротившихся компаний или подделывают полисы действующих страховщиков. В случае ДТП страховая компания, конечно, отказывается выплачивать деньги. «Чтобы защититься от мошенников, при заключении полиса следует проверить его подлинность в базе на нашем сайте, — советует руководитель МТСБУ. — Для этого нужно отправить запрос по номеру бланка полиса: он должен содержать запись о том, что полис не использован, то есть договор еще не заключен, а бланк выдан именно той компании, с которой водитель планирует заключить договор».

Генеральный директор Украинской федерации страхования (УФС) Галина Третьякова в комментарии для «Ракурса» также высказала уверенность, что с бумажной формой полиса исчезнет и большая часть подделок. Но стопроцентной защиты от мошенников ждать не стоит. «Владельцы автомобилей разве что получат гарантии, что именно представители страховой компании не смогут их обмануть, а оформленный страховой полис действителен, — пояснил «Ракурсу» адвокат по автомобильным делам Станислав Шевченко. — Риски же от деятельности хакеров и других интернет-мошенников остаются, как и при любом другом способе электронной коммерции».

В свою очередь председатель правления общественной организации «Всеукраинское объединение потребителей страховых услуг «Страховая защита» Василий Дарков убежден, что электронный полис от мошенников не защитит. «На самом деле у него другие задачи, — объясняет он «Ракурсу». — Эффективное и быстрое решение, не требующее никаких технологий, — это моментальное и быстрое наказание за нарушение. А для потребителя — прежде всего законодательно закрепленное получение возмещения по фальшивым полисам, как это сделано в «Зеленой карте». То есть заплатите потерпевшему, а потом разбирайтесь между собой, кто продал фальшивку».

Сколько обещают возмещать

«Все страховые компании должны выполнять положения о прямом урегулировании убытков, иначе СК будет лишена членства в МТСБУ, а заодно и права оформлять ОСГПО, — добавляет Станислав Шевченко. — Кроме того, существенно увеличиваются размеры страхового возмещения. Так, с января прошлого года размер страховой суммы за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 200 тыс. грн на одного потерпевшего и 100 тыс. грн за вред, причиненный имуществу (независимо от количества потерпевших). А с января 2020 года на одного потерпевшего планируют ввести выплату 4 млн грн и 40 млн грн на один страховой случай. Еще через два года сумму планируется увеличить до 20 и 100 млн грн соответственно».

Если речь идет о размере страховой суммы за вред, причиненный имуществу потерпевших на один страховой случай, то цифры такие: с января прошлого года выплачивается 500 тыс. грн на одного пострадавшего и 2 млн грн — на один страховой случай, независимо от количества пострадавших. В 2020 году планируется повысить их до 2 и 6 млн грн соответственно, а с января 2022 года — до 8 млн грн на потерпевшего и 16 млн грн — на страховой случай.

«При этом размер страховой суммы (средства, которые должен оплатить владелец автомобиля страховой компании за оформление ОСГПО) будет рассчитываться, как и раньше, — добавляет Станислав Шевченко. — То есть базовый размер страхового платежа будет устанавливать МТСБУ, и уже он будет умножаться страховой компанией на корректирующий коэффициент, который тоже установлен законом и зависит прежде всего от опыта водителя, истории его страховых случаев, региона и т. д. Этот способ расчета страховой суммы будет минимальным, то есть страховая компания не сможет сделать стоимость полиса ниже, чем произведение базового размера, указанного МТСБУ, на корректирующий коэффициент. А вот максимальный предел стоимости полиса не установлен, и страховая компания будет делать это по своему усмотрению, руководствуясь соотношением спроса и предложения».

По мнению генерального директора УФС, именно свободное ценообразование, в зависимости от спроса и предложения, является тем механизмом, который позволит избавиться от элементов советской действительности в этом виде страхования, хотя пока и не ясно, когда именно это произойдет. «У свободного ценообразования в ОСГПО есть ряд преимуществ, — объясняет Галина Третьякова. — Оно позволит страховщикам качественнее управлять своим портфелем и резервами, расширит возможности предоставления скидок дисциплинированным водителям». Так что в итоге уже в ближайшие несколько лет страховщики смогут проявлять большую ценовую гибкость и создавать свои программы лояльности, а клиенты будут выбирать наиболее приемлемую для себя страховую компанию с учетом и качества сервиса, и урегулирования, и ценовой политики.

Риски, которые еще можно устранить

Если до сих пор закон об автомобильном страховании время от времени рихтовали косметически, то теперь решили утвердить для этого рынка европейские правила игры. Однако, как отмечают эксперты, авторы не учли некоторые важные моменты. Так, по мнению автоадвоката Станислава Шевченко, желая создать законодательную основу для онлайн-полисов ОСГПО, народные депутаты упустили прежде всего тот момент, что далеко не у каждого водителя есть цифровая электронная подпись. А если речь идет о водителях старшего поколения, то они, скорее всего, о такой подписи даже не слышали.

Юрист также советует в первые годы после введения в обращение электронных полисов распечатывать их и всегда иметь при себе бумажную версию. Это позволит избежать ситуаций, когда придется доказывать работникам патрульной полиции, которые не спешат повышать свой уровень знаний законодательства, что полис есть, но оформлен он через интернет.

По словам Василия Даркова, заполнение заявки на полис осложняет то, что клиент должен каждый раз вводить свои персональные данные и данные автомобиля, включая VIN-код. «И это вместо того, чтобы ввести только государственный номер автомобиля и тип использования, — объясняет эксперт. — Так что все это нивелирует саму идею электронного полиса, и пока что приходится наблюдать ее профанацию. А причину следует искать в том, что слишком много людей хотят заработать на обязательном сборе денег с автовладельцев и всячески саботируют упрощение процедуры страхования».

Как бы там ни было, но страховой рынок динамично меняется. «Основной риск состоит в затягивании процесса принятия этих законодательных изменений, — убежден Владимир Шевченко. — Так, законопроект предусматривает нормы, касающиеся корпоративного управления МТСБУ, которые страховой рынок считает неприемлемыми, и мы будем прилагать усилия, чтобы доработать законопроект ко второму чтению с учетом современных подходов к корпоративному управлению с точки зрения финансовой безопасности размещения фондов МТСБУ и защиты от возможного внешнего вмешательства в его инвестиционную и финансовую политику».

По мнению Галины Третьяковой, в законопроекте в первую очередь не проработан вопрос отстранения народных депутатов от участия в управлении МТСБУ, в частности, в управлении фондами обеспечения. «Не проработана и система надзора со стороны регулятора по тем операциям МТСБУ, которые относятся к страховой деятельности», — добавляет генеральный директор Украинской федерации страхования.

Руководитель Всеукраинского объединения потребителей страховых услуг отмечает, что в законопроекте не проработаны технологические, методологические и вопросы управления обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев со стороны МТСБУ, а также провисает вопрос гарантированного получения потерпевшими возмещения быстро и в полном объеме. «Если будут учтены все замечания, ОСГПО станет более понятным для водителя за счет совершенствования терминологии, — считает Василий Дарков. — Но главное — водители получат реальную защиту благодаря «европейским» страховым суммам и конкуренции, более точному соответствию премии риску конкретного водителя, которое появится при введении свободных тарифов».

В Объединении потребителей страховых услуг говорят, что есть еще один важный нюанс, на который законодатели не обратили внимания. Автовладельцы, покупая полис автогражданки, становятся потребителями этой финансовой услуги, однако нигде в действующем законодательстве этого не указано. «Закон об ОСГПО автовладельцев, по которому рынок работает сейчас, не дает определения, кто является потребителем страховых услуг в этом виде страхования. Там говорится только о пострадавших и о страховщике, — объясняет Василий Дарков. — Но являются ли страховщики, а главное — пострадавшие, которые обращаются к страховщику с заявлением о страховой выплате, потребителями? Обладает ли человек, подавший такое заявление, правами потребителя? Обладает ли он, скажем, правами льготного судебного разбирательства, когда не нужно платить судебный сбор? Этот вопрос не урегулирован в действующем законе. Нет предложения урегулировать его и в предложенном на рассмотрение Верховной Рады законопроекте».

Не надо быть специалистом, чтобы заметить, что все нормы по автомобильному страхованию до сих пор рассматривают прежде всего через призму выгоды страховщика. А вот с правами потребителей согласовывать не спешат. То есть мы вроде бы двигаемся в Европу, но формирование законодательной базы идет вразрез с общепринятыми европейскими нормам, где на первом месте стоит тот, кто платит за услугу, то есть потребитель.