Банковская тайна уже вовсе не тайна

Президент Петр Порошенко недавно подписал закон №914-VIII «О внесении изменений в Бюджетный кодекс Украины (относительно согласования норм Бюджетного кодекса с изменениями в отраслевое и налоговое законодательство)», которым, в частности, внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности в Украине». Этим документом разрешается раскрывать банковскую тайну по запросу Министерства финансов для проверки информации, предоставляемой гражданами при оформлении социальных выплат.

В первую очередь изменения касаются субсидий на жилищно-коммунальные услуги. Во-вторых, это необходимо для вынесения решений о предоставлении разного рода льгот, пенсий, заработных плат и других выплат, осуществляемых за счет средств государственного и местных бюджетов, Пенсионного фонда Украины и других фондов общеобязательного государственного социального страхования.

Так, банки обязаны предоставить информацию об открытых счетах (текущих, кредитных, депозитных и т. п.), операциях и остатков по ним.

Не станет ли это поводом для того, что отныне государственные чиновники, например, «заглядывая» в депозиты граждан, смогут единолично решать, кому предоставлять льготы, а кому нет? К примеру, откажут в предоставлении субсидий на услуги ЖКХ семье, где у мужа есть депозит в 3000 долларов, который он берег для обучения своего ребенка? Не выйдет ли так, что разглашенная информация будет гулять по миру и о ней узнают не только те, кто имеет на это законные права, но и те, кто не имеет? Вообще, не подорвет ли это и без того крайне малое доверие нашего населения к банковскому сектору и не станет ли еще более массовым отток денег граждан из банков?

Минимизации рисков

По словам старшего юриста департамента судебной практики ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры»Александра Ткачука, указанные изменения в законодательство не должны негативно повлиять на статус банковских учреждений, поскольку на сегодняшний день такая информация предоставляется банками органам финансового мониторинга, исполнительной службы. «Таким образом, фактически новый закон просто расширил перечень организаций, которые могут получать доступ к банковской тайне для конкретных целей», — считает он.

Да, согласиться с экспертом можно, но еще никогда государство не контролировало депозиты рядовых граждан, и проверять оно будет именно тех, кто претендует на субсидии — то есть небогатых людей.

Не видит особых проблем и каких-либо нарушений прав вкладчиков или других категорий клиентов банков и директор по юридическим вопросам банка «Кредит Днепр» Максим Гринченко. Он обращает внимание на то, что до принятия нового закона перечень случаев, при которых банки имели право открывать информацию о клиентах, был достаточно широким, но это не сказывается на поведении и настроениях вкладчиков. «В частности, банки имеют право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, в случаях, предусмотренных действующим законодательством (ст. 62 закона «О банках и банковской деятельности»), а именно: по письменному запросу непосредственно самого клиента; по письменному запросу третьего лица и на основании письменного согласия клиента; по решению суда; по письменному запросу органов прокуратуры, СБУ, Национальной полиции, Национального антикоррупционного бюро Украины, Антимонопольного комитета Украины; Государственной фискальной службе Украины; Государственной службе финансового мониторинга; органам Государственной исполнительной службы; Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку; Национальному агентству по предупреждению коррупции; Национальному банку Украины и другим банкам», — пояснил он. Как видим, действительно перечень органов, которые имели право доступа к такой информации, довольно большой. Поэтому практически пока речь идет только о его расширении.

Со своими коллегами согласен и старший юрист ЮФ «Лавринович и Партнеры» Инна Рудник: «С одной стороны, воплощенная в законе инициатива понятна и имеет целью минимизировать возможные мошеннические действия лиц, обращающихся с заявлениями о получении социальных выплат, льгот или субсидий, скрывая свои реальные доходы». Однако специалист предупреждает и о возможных злоупотреблениях.

Теоретически правом злоупотреблять можно

По мнению госпожи Рудник, во внесенных изменениях не предусмотрено никаких требований к письменному запросу Министерства финансов Украины, таких, как обоснованность или необходимость подтверждения факта обращения лица, информация о котором запрашивается, с соответствующим заявлением о получении социальной или иной выплаты за счет государственного бюджета.

Можно сказать, что фактически банки обязали раскрывать банковскую тайну в отношении определенной категории лиц при условии получения простого письменного запроса. И. Рудник также отмечает, что Министерство финансов теоретически имеет возможность злоупотреблять предоставленным ему правом на запрос информации. «Не исключено, что в ближайшее время будет принят подзаконный нормативно-правовой акт, который и будет определять более подробно требования к тексту запроса, порядку его составления, направления, а также устанавливать ответственность за превышение работниками Министерства своих полномочий при реализации указанного права», — добавляет юрист.

Вместе с тем эксперт уверена, что негативные последствия могут возникнуть только для тех, кто не имеет права на получение выплат, однако пытается скрыть это за ширмой банковской тайны.

Разный опыт

Что касается международного опыта, то здесь также невозможно найти единую модель. В каждой стране свои нормы регулирования. Например, в государствах с наиболее прочными финансовыми системами в мире, таких как Австрия, Швейцария, Лихтенштейн и другие, очень жесткое законодательство в части хранения банковской тайны. Это позволяет ограничивать количество запросов к конкретному банку. При этом даже по решению суда банк может самостоятельно принимать решения, открывать информацию или нет. То есть государственным органам не так просто получить данные о депозитах граждан или кредитную историю.

Зато в Соединенных Штатах закон о тайне вкладов, наоборот, облегчает контролирующим органам доступ к банковской информации. Так, по этому закону банки вправе предоставлять данные на запросы правоохранительных и налоговых органов. А информация о транзакциях, которые показались специалистам банка подозрительными, должна передаваться в центральный электронный архив Financial Crimes Enforcement Network, к которому имеют доступ ФБР, ЦРУ, Агентство по борьбе с наркотиками, таможенное и налоговое ведомства.

Однако последний пример касается разглашения информации о счетах типичных бандформирований, международной мафии и т. п. И действительно, там местный Минфин вместе с коммерческими банками масштабно борются с такими крупными и нечестными деньгами.

По мнению председателя правления ассоциации «Финансовая грамота Украины» Михаила Стрельникова, у нас с банковской тайной дела всегда обстояли очень плохо: «Государство просто уже не знает, где брать деньги. Объемы взысканий налогов каждый день становятся меньше. Крупные компании, приближенные к власти, платят копейки. У малого и среднего бизнеса уже «отжали» все, что можно. Вот теперь решили взяться за обычных людей, чтобы далеко не всем, кто имеет право на субсидию или льготу, их предоставить».

Точно сказать, как повлияет действие нового закона на уменьшение количества предоставленных субсидий и льгот, пока не берется никто. Как и утверждать, что никакого массового оттока депозитов из банковской системы именно по этой причине не будет. Поживем месяц-другой — увидим.