Нацкомфинуслуг: предсмертная имитация деятельности

Для того чтобы наше государство стало полноценной частью Европы, нам следует соблюдать установленные там правила. Уже десять лет 27 стран ЕС и три страны европейской экономической зоны свои финансовые системы строят на основе Директивы MiFID (англ. The Markets in Financial Instruments Directive) «О рынках финансовых инструментов».

Европейские чиновники настоятельно рекомендовали своим украинским коллегам ликвидировать один из наших финансовых регуляторов — Нацкомфинуслуг, закостенелое бюрократическое образование, которое в ноябре 2011 года переделали из еще советского Госфинуслуг. В конце 2015-го решение о ликвидации все-таки приняли, и для придания ему силы закона материалы были переданы в Верховную Раду. Оперативность и осознанность законодательных действий народных избранников привели к тому, что воз и ныне там. 12 депутатов, входящих в Комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, не смогли убедить Раду принять подготовленный закон. Вероятно, им мешает загруженность в работе и некоторая нервозность, возникшая из-за лишения секретаря этого комитета Максима Полякова депутатской неприкосновенности и попыток правоохранителей надеть на него электронный браслет.

В апреле текущего года Украина подписала Меморандум с МВФ, в котором указано, что до 2018 года нужно завершить передачу полномочий от Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) Национальному банку Украины (НБУ) и Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). Согласно меморандуму, Нацбанк должен нести ответственность за регулирование и осуществлять надзор за страховыми и лизинговыми компаниями, кредитными союзами, кредитными бюро и другими небанковскими кредиторами, ломбардами, финансовыми компаниями; НКЦБФР — за частными пенсионными фондами, эмитентами ипотечных сертификатов, фондами для финансирования строительства и фондами операций с недвижимостью.

В меморандуме также отмечается, что для улучшения функционирования финансовых рынков, повышения прозрачности и качества раскрытия информации эмитента, а также сокращения масштабов коррупции и мошенничества будет принят новый закон об аудиторской деятельности и пересмотрен закон о бухгалтерском учете. Эти законопроекты, разработанные при содействии ЕС и Всемирного банка, приведут бухгалтерскую базу Украины в соответствие с директивой ЕС о бухгалтерском учете, они должны создать новую структуру надзора за аудиторами. Полномочия НБУ и НКЦБФР будут сохранены для установки дополнительных стандартов аудиторов банков и других регулируемых организаций. Все названные законопроекты должны были быть приняты до конца июля 2017 года, чего Верховная Рада так и не сделала.

Таким образом, продолжается игнорирование нашими законодателями обещаний нашего же государства. Украинская власть намеренно срывает собственные договоренности, а в конце года начнутся очередные рассказы чиновников о сложностях национального самосознания и непонимании нас европейцами. Разбежавшиеся на каникулы до сентября народные депутаты, возможно, осенью придут в себя и после отдыха займутся своими непосредственными обязанностями, но надеяться на это нужно очень осторожно.

Тем временем корабль-призрак под названием «Нацкомфинуслуг» продолжает жить своей загадочной жизнью и плыть по одному ему понятному морю, осуществляя государственное регулирование в сфере рынка финансовых услуг и издавая распоряжения с четырехзначными номерами. Многие решения и действия национального финансового регулятора выглядят со стороны настолько сюрреалистичными, что диву даешься. В качестве примера рассмотрим недавнюю прямо-таки комическую ситуацию.

Распоряжением №3228 от 25 июля текущего года было аннулировано 16 лицензий на добровольные виды страхования, выданные обществу с дополнительной ответственностью «Страховая компания «Финансовый эксперт», г. Киев. Причиной такого жесточайшего решения стало «отсутствие руководителя или уполномоченного представителя компании по месту регистрации, а также неподача им отчетности за 2016 и первый квартал 2017 года».

В распоряжении отмечено, что внеплановая проверка осуществлялась с 17 по 21 июля. Пять дней инспекционная группа Нацкомфинуслуг искала табличку с названием страховой компании на 10 гектарах, находящихся по адресу регистрации СК. Оказалось, что здесь расположено более 100 корпусов, в которых находятся различные учреждения и компании — от ОАО «Телевизионный завод «Славутич» до Государственного космического агентства Украины, а также ломбарды, банковские отделения, магазины фейерверков и корма для животных и проч. Перекрестный опрос охранников и уборщиц не подтвердил наличия офиса страховщиков, а внутрь квартала инспекторов элементарно не пустили.

Проверяемая компания работала на рынке с 2003 года, имела 63 тыс. клиентов и 75 сотрудников, уставный капитал — 30 млн грн. В 2015 году у них произошла смена акционеров, и они перестали сдавать отчетность. Спустя год национальный регулятор заметил эти несоответствия и пришел с проверкой по юридическому адресу. Все это произошло при нынешнем руководстве Нацкомфинуслуг, которое, судя по всему, просто отрабатывает свою зарплату и считает, что никак не может повлиять на структуры, игнорирующие предписания регулятора. Ведь мораторий на проверки малого и среднего бизнеса объявлен, гипс снимают, клиент уезжает.

Как после этого относиться серьезно к идее реформации, а не разгона и уничтожения такого уютного регулятора, как Нацкомфинуслуг, непонятно. Как можно серьезно относиться к уровню компетенции чиновников, представляющих и курирующих этот небанковский сектор финансов, — загадка.

Национальная комиссия контролирует и согласовывает работу следующих организаций:

— страховые компании;

— кредитные союзы;

— негосударственные пенсионные фонды;

— бюро кредитных историй;

— финансовые компании;

— ломбарды.

В качестве наиболее понятного и яркого примера приложения регуляторных полномочий удобнее рассмотреть именно страховые компании. Можно поговорить об иных направлениях, но принципиальная разница будет только в масштабе приложения сил.

Сегодня, занимаясь страховыми компаниями, Национальная комиссия, по их словам, сосредоточена на двух направлениях: работа с жалобами и пруденциальный (дистанционный, документальный) надзор или анализ отчетности, которую подают страховые компании в Нацкомфинуслуг раз в квартал. Тема работы с жалобами понятна: чиновники быстро согласовали возможность внеплановых проверок со своими коллегами из Госрегуляторной службы. Второй вариант вызывает наибольшие претензии — любые цифры можно нарисовать великолепными, а за три месяца, прошедших с предыдущего отчета, можно навсегда исчезнуть из виду вместе с деньгами. У Национальной комиссии нет системы предупредительного контроля и оперативных мер воздействия на нерадивых предпринимателей. Поэтому неплохо бы создать механизм, позволяющий ежедневно, а не раз в три месяца получать текущую информацию о деяниях подотчетных структур, как это организовано в Нацбанке. Мы живем в XXI веке, и вполне уместно пользоваться современными критериями.

В страховом сегменте рынка растет концентрация бизнеса по обязательным продуктам, в то же время, например, в сегменте страхования жизни она постоянно падает. Крупные компании не могут бороться с крепкими середняками, которые постоянно совершенствуют стратегию, подстраиваясь под текущие требования заказчика. Объективно страхованием сейчас, как и десять лет назад, занимается около сотни компаний, еще пара сотен присутствуют формально либо служат для отбеливания денег и других мутных схем. Можно с ними бороться репрессивными методами, но при налаживании постоянной и педантичной работы регулятора имитаторы бизнеса просто исчезнут.

Реальным направлением применения сил для существующей Национальной комиссии можно назвать и проверку качества активов, задекларированных финансовыми компаниями. Перенасыщенность украинского рынка фиктивными или мусорными ценными бумагами заставляет разумных бизнесменов потихоньку отказываться от таких «активов». Против безбашенных владельцев и манипуляторов с подобными бумагами, не желающих идти цивилизованным путем, Национальная комиссия может вполне успешно выстраивать запретительную и ограничительную стратегию, способную хоть как-то оправдать невразумительность и эфемерность своего сегодняшнего существования. Низколиквидными на сегодня считаются больше половины активов финансовых компаний. Это могут быть сомнительные векселя, корпоративные права на несуществующие предприятия, ценные бумаги, достоинство которых писано вилами по воде, активы, расположенные на оккупированных территориях Украины, и другие захватывающие финансовые инструменты.

Страховые компании привыкли за долгое постсоветское время работать с минимумом надзора и регулирования. Любое обращение к регулятору всегда сопровождалось единовременными финансовыми потерями (взятками) и дальнейшим либо плотным сотрудничеством с чиновниками, либо нейтральным к ним отношением. Минимальное справедливое ужесточение заставило сегодня пятую часть страховщиков покинуть рынок. За постреволюционные 2015–2016 годы общие заявленные активы снизились в цене с 70 до 50 млрд грн. Огромное влияние на небанковский рынок оказал «банкопад», в результате которого страховщики потеряли более миллиарда живых денег в развалившихся банках. Вследствие банковского кризиса средства страховщиков стали чаще храниться на депозитах госбанков и в государственных ценных бумагах. За годы бесконтрольной работы рынка страховые компании настолько потеряли доверие клиентов, что реально востребованными сегодня оказались только обязательные продукты — страховка при выезде за рубеж и автогражданка.

В сфере ответственности Национальной комиссии находится 2,5 тыс. финансовых учреждений. В начале лета Госрегуляторная служба выдала больше сотни разрешений на проверку трех десятков страховщиков. За последние пару недель — еще почти 70 подобных разрешений на проведение внеплановых проверок по жалобам физических лиц. С такой динамикой наведение порядка в небанковской финансовой сфере просто невозможно. Нужны либо радикальные шаги от нежнейшей регуляторной структуры, либо радикальная смена вывески и применение таких же агрессивных методов.

Также будет  затруднительно навести порядок, если регулятор продолжит совершать все свои действия не публично. Современный бизнес не склонен скрываться, и регулирующие органы тоже должны выработать методику информирования общества о результатах своей работы, чтобы и о них, и о курируемых ими компаниях у людей могло складываться впечатление на основе официальных данных, озвученных представителями государственного учреждения, а не какими-то сомнительными источниками. Сегодня же выбрана стратегия абсолютного молчания и создания каких-то общественных наблюдательных советов — нежизнеспособных и архаичных структур. Люди всегда предпочитают делать выбор на основе государственных заявлений — это наиболее работающий метод общения власти со своим электоратом. Сказал справедливость — ты в фаворе, несешь чушь — подвергаешься обструкции.

Основные прошлые коррупционные проблемы Национальной комиссии, связанные с выдачей лицензий на разные виды финансовой деятельности и дальнейшим крышеванием за долю от прибыли, сохранились. Украина не сможет поменяться за год или за два. Находящиеся в законодательной или исполнительной власти специалисты по подобным операциям будут противостоять всем изменениям, чтобы стабилизировать собственную жизнь, которая, впрочем, никчемна для будущего и отвратительна для настоящего. Европейские требования разумны и понятны, и чтобы соответствовать им, достаточно применения обычных банковских жестких стандартов и последовательных карательных методов, способных сдвинуть дело с мертвой точки. Главное — начать, а затем сразу думать о либерализации процесса. Сделать это не так уж проблематично.