Электронные деньги и борьба за карточный рынок

На прошедшей неделе президент подписал Закон «О функционировании платежных систем», против которого протестовали платежные системы Visa и MasterCard. Документ дает жизнь такому понятию, как электронные деньги, определяет порядок их выпуска и обращения.

К этой части ни у кого из участников рынка особых замечаний не было. Они с радостью восприняли легализацию того, что ранее существовало только в подзаконных актах — постановлениях Национального банка Украины (НБУ). Зато другая часть закона возвела информационные баррикады. Речь идет о предоставлении регулятору права определять порядок клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по операциям, которые проводятся в пределах Украины с применением платежных карт, выпущенных в нашей стране. Чиновники убеждают, что заботятся об интересах рядовых граждан, и карточные тарифы должны снизиться. Представители международных платежных систем утверждают обратное и пугают отключением ряда сервисов.

Что же на самом деле скрывают в себе термины «клиринг» и «порядок взаимозачетов»? Дело в том, что банковские тарифы на карточное обслуживание привязаны к тарифной политике международных платежных систем (МПС), а те имеют свой доход с каждой операции, за исключением операций внутри одного банка. То есть если карточкой банка «Рога и Копыта» расплатились в магазине через терминал того же банка или же сняли наличные через его же банкомат, то МПС нечего не заработали. Во всех остальных случаях Visa или MasterCard имеет свой определенный процент и/или фиксированную сумму с каждой такой трансакции.

Так вот, идея НБУ заключается в том, чтобы создать внутриукраинский процессинг, где замкнуть все местные трансакции. При таком раскладе международные платежные системы отрезаются от заработка за каждый «чих» с картой в Украине. Кому понравится, когда его лишают хорошего заработка? Иностранные провайдеры карточных услуг сильно возмущаются «неконкурентными условиями». Но, очевидно, из-за скромности они не оглашают суммы своих доходов (в ближайшем будущем — убытков). А речь идет о десятках миллионов долларов в год.

Еще одна палка в колеса международного карточного бизнеса — это требование НБУ к отечественным банкам держать свои страховые депозиты не на зарубежных счетах Visa и MasterCard, а у него, в Нацбанке. А регулятор уже сам будет сводить взаимозачеты между банками по операциям клиентов. МПС лишаются права блокировать какие-либо банки или карты. Отныне это забота НБУ, ему, мол, виднее.

И «контрольный в голову» от Национального банка — требование, чтобы все комиссионные платились исключительно в гривне. Таким образом международных игроков вынуждают открывать гривневые счета в Украине, потом покупать валюту для вывода ее за рубеж, теряя на конвертации.

Еще одно нововведение упомянутого закона — требование ко всем торговцам обзавестись устройствами для приема платежных карточек. В законе также создаются некоторые предпосылки к развитию системы национальных платежей. Но это уже отдельная тема для исследования.

Наверное, после перечисления инициатив регулятора следовало бы поставить ему памятник за заботу о населении и за желание сделать более доступными и дешевыми карточные услуги. Но не будем спешить, рассмотрим другую сторону медали.

Кроме уже названного заработка на трансакциях, МПС взимают ежегодные взносы за участие в платежной системе, как фиксированные, так и с привязкой к карточным оборотам банка. Общая идея их тарифной политики такова: чем лучше банк развивает собственную карточную инфраструктуру (подключает магазины на прием карт, устанавливает банкоматы, выпускает больше карт, увеличивает оборот), тем более выгодные для него устанавливаются тарифы. «Передовикам» карточного развития могут бесплатно передавать новые технологии, например технологию бесконтактных платежей.

Введение национального процессинга отрежет зарубежных игроков не только от определенных видов дохода, но и от рычагов стимулирования развития рынка, как финансовых, так и технологических. Ряд современных услуг, таких, как, например, перевод с карты украинского банка на карту иностранного банка, станут недоступными в силу технических особенностей прохождения пакетов информации в международных банковских сетях. Ряд других новаторских карточных функций тоже могут «отвалиться» из-за аналогичных технологических особенностей банковских сетей (ну, не будут же переделывать международные стандарты в угоду одной стране, такой, как Украина). Таким образом, события вполне могут начать развиваться по следующему сценарию: банкам поднимут размеры членских взносов, введут новые комиссии и перестанут внедрять современные технологии.

Представители МПС в кулуарах различных тусовок («не для прессы») грозятся вообще уйти с украинского рынка и отключить обслуживание карт за рубежом, если НБУ реализует задуманное. Вряд ли их заявления следует рассматривать всерьез, но отключить разные карточные «бонусы» они вполне способны.

В любом случае, потребитель не выиграет. А для сохранения доходности банки просто поднимут плату за обслуживание или же придумают иные варианты поборов — для компенсации взносов в платежные системы. Кстати, НБУ ведь тоже не бесплатно собирается обслуживать банки.

И в заключение. После Евро-2012, поездов «Хундай» и легендарной буровой «вышки Бойко» нужны свежие идеи. Мегапроцессинг — одна из них. Масштабный проект, наверняка пройдут тендеры на поставку оборудования, системную интеграцию, программное обеспечение: хороший набор того, за что в Китае светит расстрельная статья, если, не дай Будда, к карману чиновника прилипнет государственный юань...