Как банкиры задумали технично «кинуть» валютных заемщиков

Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) в начале октября распространила открытое обращение, адресованное главе Нацбанка Валерии Гонтаревой, с просьбой поддержать новый законопроект «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученным на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты)», который, по их мнению, предлагает «сбалансированные и цивилизованные пути решения» проблемы валютных заемщиков. Не успела пресса опубликовать письмо НАБУ, как первый заместитель главы НБУ Александр Писарук сообщил, что Национальный банк одобряет этот проект, а с Международным валютным фондом уже проведены переговоры по проблеме реструктуризации ипотечных кредитов. Если верить чиновнику, МВФ предварительно поддержал предложения банковского сообщества по урегулированию проблемы. В общем, нам всем дали понять, что банкиры между собой уже договорились. Вероятно, осталось убедить депутатов, а заемщиков просто поставят перед фактом. А факт неприятный — под обнадеживающим названием документа со словом «реструктуризация» скрывается обычное кидалово.

Что обещают

Предполагается конвертация валютных ипотечных кредитов в гривневые по текущему курсу на момент реструктуризации и списание части долга, размер которой зависит от искусственного разделения заемщиков на разные категории. В зависимости от категорий заемщиков (площади квартиры, участия в АТО, инвалидности, прочее) списываются разные суммы долга — от 25% до 70% и более. На остаток долга начисляется такая же ставка, какая была по валютному кредиту, и фиксируется на три года без изменения. После трех лет — повышение до уровня «средняя депозитная ставка +3%» с правом для банка пересмотра каждый год. Для примера, если в этом году депозиты в гривне принимают под 23–26% годовых, значит, теоретически кредитная ставка может быть 26–29% — неподъемные проценты по ипотеке. И что будет через три года со ставками в гривне, никому не известно.

Кому обещают

На самом деле — почти никому. Цель, которую преследует банкиры в законопроекте, весьма примитивна — максимально сузить количество клиентов, которые получат гарантированное понятное и прозрачное право претендовать на списание части суммы долга. Для достижения такой цели финансисты цинично назвали документ социальным, сразу разделив заемщиков на категории по двум основным признакам: площади жилья и участию в АТО. Для усиления столь неявного социального эффекта добавили еще одну самую «массовую» категорию заемщиков, в которую входят: ветераны войны, инвалиды первой группы, отец или мать многодетной семьи, воспитывающие ребенка-инвалида. Вот кому, оказывается, банки с удовольствием выдавали валютные ипотечные кредиты под справку о пособии по инвалидности или пенсию участника Второй мировой.

Чтобы не допустить как можно большее число клиентов к возможности реструктуризировать кредиты, банкиры изобрели велосипед в виде специальных терминов именно для данного закона.

«Единственное жилье» — место, в котором заемщик 1 января 2014 года зарегистрировал постоянное место проживания (право собственности в законе и не вспоминается — прописку подавай). И это жилье является предметом ипотеки, а заемщик или члены его семьи не имеют другого жилья по состоянию на 1 января 2015 года.

«Единственное социально жилье» — единственное жилье (см. выше), общая площадь которого не превышает 60 кв. м для квартир или 120 кв. м для домов.

А ноу-хау заключается в том, что претендовать на реструктуризацию имеют право только те заемщики, у которых имеется именно такое единственное жилье. Все, кто получили наследство в виде развалюхи-домика в деревне, — не проходят. У кого была квартирка, но брал лучшую — тоже. Кто прописан у родителей или в другом месте — пролетают. А то, что регистрация (прописка) не является подтверждением права собственности, банкиров не интересует, им просто нужно отсеять как можно больше людей. Ничего личного — это только бизнес. Любые средства хороши. Свобода выбора места жительства и перемещения? Нет, не читали, не слышали.

Есть и другие обязательные критерии, чтобы попасть под программу реструктуризации: 1) общий долг вместе с пенями и штрафами не должен превышать 2,5 млн грн по состоянию на 1 января 2015 года; 2) на 1 июля 2015 года должна существовать непогашенная просроченная задолженность свыше 30 дней. Иными словами, если вы примерный заемщик, вовремя платили, — вас доили и доить будут. Банк вас живым не отпустит. А с проблемными клиентами нужно расставаться.

Кому выгодно

По косвенным оценкам, воспользоваться таким законом, в случае его принятия, смогут всего несколько процентов от всех валютных заемщиков, что, естественно, никак не решает системную проблему. Зато банкиры смогут громко заявить, как они заботятся о клиентах (особенно об участниках АТО) и закрыть формально вопрос — дабы их больше не беспокоили. Кроме того, законопроект содержит пункт, который разрешает банкам для заемщиков, не попавших под действие закона, осуществлять реструктуризацию по взаимно оговоренным условиям. Интересный, однако, пункт. А что сейчас мешает предлагать индивидуальные программы реструктуризации?

По состоянию на 18 октября 2015 года так мощно продвигаемый банковским лобби документ еще официально не зарегистрирован на сайте Верховной Рады. Хотя уже одобрен НБУ и «поддержан» МВФ. Сообщений о благословении церковью пока не поступало.