Банкротство физического лица: почему его не нужно бояться

Во вторник, 20 марта, Верховная Рада одобрила в первом чтении проект Кодекса Украины по процедурам банкротства, регулирующего процедуру банкротства физических лиц. За принятие законопроекта №8060, который предоставляет каждому желающему возможность объявить себя неплатежеспособным, проголосовали 233 народных депутата. Сейчас мы не будем комментировать новеллы, трактовки и допущения, касающиеся юридических лиц. Нас интересует предоставляемая принятым документом возможность банкротства физического лица — обычного человека с украинским или другим паспортом, — что является абсолютно новой правоустанавливающей концепцией в нашем государстве.

Страшное слово «банкротство» остается таковым ввиду нашего советского прошлого, как, например, явно негативную окраску несет обычный биржевой термин — спекуляция. Банкротство — вполне цивилизованный способ защиты должника от невозможности выполнить перед кредитором зафиксированные обещания. В Украине существовала практика, когда гражданин был обязан выплачивать свою задолженность несмотря на все жизненные неприятности, а после смерти должника эта обязанность переходила к его родственникам. Такая вполне феодальная система существует до сих пор, и принятый в первом чтении закон как раз направлен на устранение архаичных пережитков.

В мире процедура банкротства физических лиц существует десятилетиями: в США — с 70-х годов прошлого века, в Германии — с 90-х, даже в авторитарной России такой закон вступил в силу в 2015 году. В рамках банкротства происходит реструктуризация задолженности, организуется продажа имущества и впоследствии заключается мировое соглашение между сторонами, ставящее точку в процессе. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и кредитор. Процедура начинается, когда становится ясной невозможность обслуживания имеющихся между сторонами обязательств.

Для Европы характерны досудебные способы урегулирования процедуры возврата гражданами долгов, в Штатах избыточное количество юристов привело к массовому использованию процедуры банкротства. По американским законам должник может быть банкротом только раз в семь лет, и ежегодно такую процедуру проходят больше миллиона человек. Напомним, что нынешний президент США, будучи действующим бизнесменом, сталкивался с процедурой банкротства четыре раза — как соучредитель разных юридических лиц.

В Германии в кризисный 2009 год более 3 млн человек по собственной инициативе подали заявление о признании их банкротами, несмотря на длительность и сложность этого процесса. По германским законам банкротству определен шестилетний срок, во время которого все имущество и доходы находятся в управлении у назначенного судом доверенного лица, контролирующего благосостояние должника. Если в течение шести лет состояние должника не изменилось, он признается банкротом и все остатки по долгам автоматически списываются.

Мировой опыт применения механизмов банкротства показывает как положительные, так и отрицательные моменты для человека. Возможность начать новую в финансовом плане жизнь несколько усложняется испорченной кредитной историей, которая обязательно и надолго фиксируется. Особенно это касается государств, где люди привыкли жить в долг, как в той же Америке. Негативная кредитная история практически исключает получение новых кредитов.

Американская законодательная практика более благоприятна для заемщика, в то время как в европейских странах процедура регулирования неплатежеспособности защищает права кредитора, одновременно отстаивая права гражданина. Несмотря на жесткость европейских законов, банкиры там достаточно лояльны к должникам и по возможности предпочитают реструктуризировать долги, а не возбуждать процедуру банкротства физического лица. Украина движется в сторону Европы, и нам сегодня предстоит определиться с моделью реабилитационных мер, которыми, собственно, является процедура банкротства.