Банковских клиентов защитят законом и высокими штрафами

В последний день марта депутаты приняли за основу законопроект №2456-Д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования прав потребителей финансовых услуг». За нудным канцеляризмом заголовка оказались скрыты полезные для финансового рынка новации, существенно усиливающие защиту прав потребителей. То есть нас с вами — обычных граждан.

Клиент всегда прав

Законодательно предлагается закрепить, что в спорах между потребителем и тем, кто предоставляет финансовую услугу, при возникновении неоднозначности толкований договоров права и обязанности истолковываются в пользу потребителя. А любые условия договоров, ограничивающие его права по сравнению с действующим законодательством, будут признаваться ничтожными. Столь явное выделение в законе принципа «Клиент всегда прав» — приятная редкость. Кроме того, предлагается ограничить возможность финансовых учреждений менять существенные условия договоров без фиксации факта оповещения клиента — даты отправки уведомления и даты его получения. Если отследить даты уведомлений не представляется возможным, то изменения условий договоров сочтут ничтожными. Соответствующие изменения планируется внести в закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Напомню, во время первого ипотечного кризиса банки добились отмены требования обязательных бумажных почтовых уведомлений клиентам, сославшись на затратность метода в масштабах страны, особенно для системных банков с миллионами клиентов. Тогда им пошли навстречу. Сейчас массово распространена практика смены тарифов с публикацией на сайте банка. Клиенты часто узнают об этом только тогда, когда с них списывают новую комиссию, «потому что так решило правление, а информация есть на сайте».

Вероятно, продвинутые банки смогут наладить отправку уведомлений и получения обратной квитанции в электронном виде, внутри систем «клиент-банк», «интернет-банкинг». Банкам с «не электронной» клиентурой наверняка придется раскошеливаться на почтовые услуги.

Появятся и новые требования к полноте раскрытия информации. В частности, о стоимости, цене (тарифах), процентных ставках, любых комиссиях, сборах, платежах, сопутствующих привлечению депозитов, эффективных годовых процентных ставках по кредитам, перечне предоставляемых услуг, о том, как именно они предоставляются.

Сейчас распространена практика, когда с текстом договора финансовое учреждение дает ознакомиться непосредственно в процессе его заполнения, перед подписанием. Новая редакция закона дополнена революционным требованием перед заключением договора уведомить клиента в письменной форме (!) по длинному списку обязательной информации. К ней относится, кроме формальных реквизитов (название юридического лица, контакты, адрес и т. п.), собственно сам договор, информация о наличии права потребителя на отзыв, согласие на заключение данного договора, а также условия, как это сделать: срок, в течение которого можно отказаться; влечет ли это уплату комиссий; каков порядок отказа и т. д. Если же договор будет заключен, то перед этим клиент должен в письменной форме получить информацию о наличии права разорвать или приостановить действие договора, а также о порядке внесения в него изменений. Станет необходимым также указать клиенту его права как потребителя и механизмы их защиты. В том числе наличие гарантийных фондов, компенсационные схемы. Придется в явном виде предупредить, что финансовая услуга предусматривает риск, а значит, вероятность потери инвестированных денег. И что доходность в прошлых периодах и колебания цен не могут гарантировать доходность в будущем.

В общем, закон становится дотошней. В нем даже обязали предоставлять клиентам контактную информацию регуляторного органа, надзирающего за данным финансовым учреждением. Да, именно так: чтобы телефончик, куда жаловаться, был сразу под рукой потребителя. С первого дня знакомства с потенциальным клиентом.

Контроль: конкретнее и жестче

Коснутся изменения также полномочий регулирующих органов. В частности, регуляторам предоставят право самостоятельно устанавливать дополнительные обязательные условия к договорам и требования к объемам информации, если возникают не урегулированные законом ситуации. Иными словами, если появляется новая мошенническая схема, противостоять которой прописанные законом обязательные пункты стандартного договора не в состоянии, то регулятор вправе придумать дополнительные. И требовать, чтобы они были обязательными для такого-то типа услуг.

Регуляторов теперь обяжут рассматривать жалобы потребителей и консультировать их по вопросам защиты своих прав. Учитывая постоянный перевод стрелок одних государственных органов на другие, в законе четко прописали, что регулятивные надзорные органы осуществляют контроль над соблюдением законодательства Украины о рекламе в сфере финансовых услуг и надзирают за соблюдением прав потребителей финансовых услуг. А также обязаны контактировать между собой и обмениваться информацией по этим вопросам.

Вспомнили и о недобросовестной рекламе финансовых услуг. Если ранее не уточнялось, что подразумевается под таким термином, то теперь в нарушители закона записали всех, кто не имеет соответствующих лицензий, разрешений, статусов финансовых учреждений, хотя и предлагает финансовые услуги.

Наиболее распространенные злоупотребления в этой области — реклама вроде «банк купит золотые монеты, антиквариат», хотя на самом деле это обычный барыга привлекает солидным словом «банк» побольше клиентов. Или так называемые «покупки в группах», принцип работы которых схож с кредитным союзом — де-факто там занимаются сбором денег от граждан. Не желая быть подконтрольными регуляторам, такие структуры из кассы взаимопомощи быстро превращаются в финансовые пирамиды.

Чтобы законы работали, в Кодекс Украины об административных правонарушениях отдельно добавили ответственность за непредоставление информации потребителю финансовых услуг. Нарушители заплатят штраф в размере от 50 до 100 необлагаемых минимумов доходов граждан (НМДГ).

В законе «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» также предусмотрены штрафы за несоблюдение его норм в размере от 200 до 600 НМДГ. Напомню, что для штрафов в качестве базы расчета используется не «минималка» в 17 грн, а 689 грн — налоговая социальная льгота в 2016 году. Поэтому суммы наказаний — реально большие, сотни тысяч гривен.

Всего же различные правки затрагивают еще законы «О рекламе», «О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине», «О страховании», «О защите прав потребителей».