Стабильная нестабильность банковского сектора Украины

Во вторник, 12 июня, НБУ представил очередной отчет о финансовой стабильности. Состояние дел в национальном банковском секторе сформулировано в самом начале релиза, подготовленного Нацбанком: доходность растет, кредитный риск уменьшается, но юридические риски сдерживают возобновление кредитования. После перевода с банкирского языка на человеческий фраза будет звучать примерно так: банки не смогли организовать свою работу во время проведения структурных реформ, им мешает темное прошлое и неопределенное будущее. Одна из основных задач банковской системы — кредитование бизнеса и населения, и именно это не удается сделать сегодня в нашем государстве.

Банки постоянно подвергаются юридическим рискам, которые возникают из-за несоблюдения банкирами требований законов, нормативно-правовых актов, соглашений, принятой практики и этических норм. Например, широкое распространение получила практика выдачи кредитов лицам, связанным с банком. После проведенной НБУ в 2017 году диагностики активных операций со связанными лицами сумма таких кредитов составила 31,9 млрд грн на конец 2016 года. Банкиры кредитовали сами себя на 1 млрд евро. Правда, к концу 2017 года эта цифра сократилась до 25,9 млрд грн, а к концу первого квартала 2018-го — до 23,4 млрд грн, причем больше половины этой задолженности составляют валютные кредиты — на 12,4 млрд грн. Банки обычно корректно отображают кредиты связанным физическим лицам (менеджерам и работникам), но всегда пытаются спрятать обязательства коммерческих структур, связанных с акционерами банков.

«Диагностика выявила, что 44 банка имели сверхнормативное значение норматива Н9, то есть объем кредитов, выданных ими связанным лицам, превышал 25% регулятивного капитала. В отдельных случаях это стало следствием резкого падения уровня капитала во время кризиса. Однако во многих банках значение Н9 превышало разрешенный норматив в несколько раз», — сообщили в НБУ.

Еще одним типичным нарушением в современной банковской практике является отвратительное обслуживание своих кредитов крупнейшими украинскими бизнес-группами. «Без учета группы «Приват» у нас доля проблемной задолженности ТОП-5 бизнес-групп — это 82%. С «Приватом» — это 93%», — заявил замдиректора департамента НБУ Евгений Дубогрыз на презентации отчета о финансовой стабильности.

Суммарный объем валовых кредитов пятерке наибольших бизнес-групп составляет около 125 млрд грн, или 14% всех кредитов корпоративному сектору. На десятку крупнейших бизнес-групп приходится 21% всех кредитов, на двадцатку — 27%, тогда как доля «плохих» кредитов у них соответственно 79% и 76%.

Руководствуясь присказкой из 90-х, что только слабые отдают долги, крупные недобросовестные заемщики затягивают реструктуризацию кредитов и требуют от банков разнообразных льготных условий, например, нулевые проценты или списание части задолженности.

С начала года в Украине был введен Международный стандарт финансовой отчетности (МСФО 9), при переходе на который у банков вдруг обнаружились большие убытки. Особенность МФСО 9 состоит в том, что банки должны формировать резервы по кредитам по принципу ожидаемых убытков, а раньше они формировались в соответствии с убытками, которые банк уже получил. Сегодня банки должны изменить классификацию активов в отношении их качества и оценить ожидаемые потери в будущем. Такая переоценка влияет на финансовый результат и капитал банка. Негативный эффект от введения этого стандарта — потеря 10 млрд грн: на такую сумму возросли убытки прошлых лет украинских банков. На «Укрэксимбанк» приходится 48,9% этого убытка, то есть 4,9 млрд грн, на «ПриватБанк» — порядка 1,68 млрд грн, на российский «Сбербанк» — 1,19 млрд грн. Хотя НБУ утверждает, что этот убыток практически компенсирован прибылью банков в 8,7 млрд грн по состоянию на 1 июня.

Проведение структурных реформ и возобновление сотрудничества с международными финансовыми организациями — ключевые задачи для Украины, отмечается в отчете. Под реформами понимается эффективная работа правительства и парламента. За почти четыре года работы Верховной Рады только 12% депутатских законопроектов стали законами. Удивительно низкая производительность. Возобновление сотрудничества с МВФ — второе направление, без которого Украина не сможет рефинансировать огромные государственные долги. В нашей стране нет денег. Разговоры о том, что 80% средств клиентов формируют общие обязательства банковского сектора, разбиваются о совершенно не сопоставимые суммы внешних государственных долгов. Как и 40-процентный рост розничного кредитования, которое обеспечивает только 1,6% всех потребительских расходов.

Этот, уже пятый по счету, отчет о финансовой стабильности украинской банковской системы называться должен все же как-то иначе, например — отчет о причинах банковского упадка. Судя по представленным материалам, без внешней поддержки ни о какой стабильности говорить не приходится.