Потребительский кредит в валюте запрещен, но если очень хочется, то можно

Валютные кредиты, девальвация гривны, тысячи исков о признании валютных кредитов на потребительские цели, тысячи отказов судов, кредитные майданы.

В 2011 году Верховная Рада приняла изменения в Закон Украины «О защите прав потребителей» и запретила предоставление/получение потребительских кредитов в иностранной валюте. Впоследствии государство, молчаливым согласием допустившее широкое обращение иностранной валюты на территории Украины, но оказавшееся неспособным защитить национальную валюту, наконец-то решило вспомнить о благополучии своих граждан. Но законодатель оставил без внимания такую «мелочь», как возможность определения обязательства в иностранной валюте путем ее применения в виде эквивалента. Конечно, нашлись те, кто воспользовался этим пробелом. В частности, в судах рассматривается немало дел, в которых фигурирует ООО «Порше Мобилити». 

Потребителю предлагают привлекательный кредит на приобретение автомобиля под 9,9% годовых, предоставляется расчет ежемесячных платежей в гривне и сообщается, что кредитный договор будет предоставлен после уплаты части стоимости автомобиля (15–30%). Потребитель платит существенную сумму и узнает, что его кредит наряду с суммой в гривнах определен и в иностранной валюте, указан соответствующий курс, по которому был осуществлен такой перерасчет. График погашения кредита составлен исключительно в иностранной валюте. На замечание заемщика представитель кредитодателя уверял, что это носит внутренний характер и никоим образом не повлияет на клиента. Далее гривна начинает обесцениваться, и суммы в ежемесячных счетах постоянно увеличиваются. Так, если в августе 2013 года был получен кредит в размере 108 тыс. грн и ежемесячный платеж составлял 2300 грн, то в феврале 2015 года это уже более 5 тыс., а в марте — 7 тыс.

Это увеличение обусловлено положениями кредитного договора, содержащими правила расчета ежемесячного платежа. Он рассчитывается путем умножения суммы, определенной в графике, на курс филиала коммерческого банка, действующего на момент формирования такого счета. Но такой расчет осуществляется не простым умножением сумм по телу кредита и процентам на курс иностранной валюты, а путем нескольких математических действий, а именно: сумма по телу кредита умножается на два курса (на момент подписания договора и текущий), далее от суммы, рассчитанной по текущему курсу, вычитается сумма по курсу на момент заключения договора, а разница прибавляется к сумме процентов, рассчитанной по текущему курсу. Увеличение ежемесячного платежа происходит исключительно за счет уплаты процентов. Таким образом, заемщик за два года платит проценты в размере, превышающем всю сумму процентов за пять лет пользования кредитом. Учитывая, что ежемесячный платеж растет из-за процентов, заемщики обращаются за счетом на досрочное погашение кредита, из которого следует, что долг составляет не 108 тыс. грн, а 278 тыс. грн.

Правомерность своего договора фирма обосновывает ст. 524 и 533 Гражданского кодекса Украины, которыми предусмотрена возможность наряду с определением обязательства в гривне определить его эквивалент в иностранной валюте. В таком случае обязательство определяется по официальному курсу иностранной валюты к гривне на момент платежа.

Эти нормы носят общий характер и противоречат специальным, а именно нормам ГК Украины, регулирующим правоотношения по договорам кредита, займа, и нормам Закона Украины «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 1054 ГК Украины, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не установлено настоящим пунктом и не следует из сути кредитного договора. Особенности регулирования отношений по договору о предоставлении потребительского кредита установлены законом.

Как установлено ст. 1046 ГК Украины, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 11 закона «О защите прав потребителей», договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем и потребителем, согласно которому кредитор предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами.

Таким образом, приведенные выше нормы устанавливают обязательства истца вернуть ответчику ту же сумму денежных средств, которая была предоставлена ему в кредит. Истец, получив от ответчика кредитные средства в национальной валюте, должен вернуть такую же сумму и уплатить с этой суммы проценты за время пользования кредитными средствами.

Определение обязательства по гривневому потребительскому кредиту в иностранной валюте противоречит приведенным выше нормам, поскольку сумма, которая будет возвращена ответчику, фактически равна не размеру предоставленного кредита, а размеру эквивалента этого кредита в долларах США.

В соответствии со ст. 11 закона о защите прав потребителей, в договоре о предоставлении потребительского кредита отмечается детальная роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг, связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Национального банка Украины №168 от 10 мая 2007 года, кредитный договор должен содержать график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, — ежемесячно, ежеквартально и т. д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в приложении к этим правилам. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду.

Пункт 3.3 тех же Правил обязывает в кредитном договоре указывать совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита, а также отметить ее в процентном значении и в денежном выражении в валюте платежа по кредитному договору.

Приведенные нормы с целью обеспечения защиты прав потребителя на сознательный выбор финансовой услуги устанавливают обязанность в кредитном договоре указать конкретные суммы, которые должен оплатить заемщик, причем валюта кредита, валюта кредитного договора и валюта платежа должны быть одинаковыми.

Учитывая то обстоятельство, что кредит заемщиком был получен и возвращается в национальной денежной единице — гривне, совокупной стоимостью кредита для него является сумма денежных средств, которая будет оплачена в соответствии с условиями кредитного договора.

Определение обязательства по гривневому потребительскому кредиту в иностранной валюте делает невозможным определение совокупной стоимости кредита, которая в силу приведенной выше нормы должна быть обязательно указана в договоре о предоставлении потребительского кредита. Именно поэтому кредитор в спорном договоре отмечает ориентировочную стоимость кредита для потребителя, которую в силу требований той же статьи он должен был сообщить в письменной форме до момента заключения договора, а в самом договоре должна быть указана точная стоимость кредита для потребителя.

В соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей», к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения настоящего закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах, кроме процентной ставки.

Применение эквивалента иностранной валюты с обязательствами по потребительскому кредиту, предоставленному в национальной денежной единице, влечет изменения в расходах потребителя, которые не связаны с изменением процентной ставки, а изменяются за счет изменения курса соответствующей иностранной валюты.

На несправедливость условий кредитного договора, которые влекут за собой изменения в расходах потребителя, как на основание признания его недействительным неоднократно обращал внимание Верховный суд Украины, в частности в постановлениях от 12 сентября 2012 года (дело №6-80цс12) и от 25 сентября 2013 года (дело №6-80цс13).